هل لا يزال التأمين ممكنا في مواجهة تغير المناخ؟

تتزايد الأضرار الجسيمة بسبب الفيضانات أو الحرائق، والتي من المرجح أن تتفاقم بسبب تغير المناخ. ولذلك فإن شركات التأمين تزيد من أقساطها. فهل تصبح مناطق بأكملها غير قابلة للتأمين قريباً؟

يقول إرنست راوخ، خبير المناخ في شركة إعادة التأمين ميونيخ ري: “في الأساس، إذا زاد الضرر، يجب على شخص ما أن يدفع ثمن الضرر”. إما شركة التأمين أو الدولة أو الشخص الذي أصيب بالضرر.

منطق التأمين هو: الكثير من الناس يحصلون على التأمين، وقليل منهم يعانون من الضرر ثم يتم تعويضهم. ولكن إذا لم يعد المزيد والمزيد من الناس يعانون من الضرر، فإن شركة التأمين سوف تنقل هذا الخطر المتزايد إلى حاملي وثائق التأمين. وبعبارة أخرى: أقساط التأمين آخذة في الارتفاع. لأنه من المنطقي أن تقدم شركة التأمين خدمات التأمين فقط إذا حققت ربحًا.

ولأن بعض الأحداث المتطرفة في الماضي تجاوزت قدرات شركات التأمين، فإنها تقوم بتأمين نفسها لدى ما يسمى بمعيدي التأمين. واحدة من أكبر شركات إعادة التأمين هي ميونيخ ري. لقد كانت تبحث في آثار تغير المناخ في مصلحتها التجارية منذ حوالي 50 عامًا.

وقد انسحبت بعض شركات التأمين بالفعل ولكن ماذا لو أصبحت المخاطر المرتبطة بالمناخ مرتفعة إلى الحد الذي يجعل شركات التأمين لم تعد راغبة في التأمين على مناطق معينة؟ أم أنهم سيضطرون إلى زيادة أقساط التأمين إلى حد أن لا أحد على استعداد لدفعها بعد الآن؟

وفي ولاية كاليفورنيا، انسحبت بالفعل إحدى أكبر شركات التأمين، وهي شركة State Farm، من العمل. وأشارت الشركة إلى النمو السريع في مخاطر الكوارث وارتفاع تكاليف البناء وصعوبة سوق إعادة التأمين كأسباب.

في حين أن الأضرار التي لحقت بصناعة التأمين في كاليفورنيا بلغت ما بين مليار إلى ثلاثة مليارات دولار سنويا في العقود الأخيرة، فقد تجاوزت الآن عشرة مليارات دولار، كما يوضح راوخ. وهذه زيادة مفاجئة تقريبا.

100 مليار دولار تعويضات
لا يقتصر الأمر على ولاية كاليفورنيا فقط حيث يتسبب الطقس القاسي المتكرر في أضرار أكبر من أي وقت مضى. الفيضانات والعواصف والجفاف والحرائق، كل هذا يحدث أيضًا في ألمانيا. وسوف يصبح الأمر أكثر شيوعًا، وفقًا لتقارير خدمة الأرصاد الجوية الألمانية. وهذا يعني أن الضرر الناتج يهدد بأن يصبح أكبر ويؤثر على المزيد والمزيد من الناس.

يقول إرنست راوخ: “إن حجم الخسائر المؤمن عليها من الكوارث الطبيعية في جميع أنحاء العالم يبلغ الآن حوالي 100 مليار دولار سنويًا”. “80 إلى 90 بالمائة من هذه الأضرار هي أضرار مرتبطة بالطقس.”

يمكن أن يكون حجم الضرر محدودًا
إن حقيقة تزايد الضرر ترجع جزئيًا فقط إلى الأحداث المتكررة. العوامل الرئيسية هي العوامل الاجتماعية والاقتصادية، وفقا للخبير. أصبحت المباني والبنية التحتية ذات جودة أعلى، ويتزايد عدد السكان ويستمر البناء في المناطق المعرضة للخطر بشكل خاص، مثل المناطق الساحلية أو القريبة من الأنهار.

المبلغ الفعلي للضرر أكبر بكثير لأنه ليس كل شيء مؤمن عليه. يقول راوخ إن أقل من نصف المخاطر الطبيعية تمت تغطيتها في جميع أنحاء العالم. وحتى في ألمانيا، على سبيل المثال، فإن حوالي نصف المباني فقط مؤمنة ضد الفيضانات.

تسببت الأحوال الجوية القاسية وحدها الناجمة عن فصول الصيف الحارة والجافة بشكل استثنائي في السنوات الأخيرة وكارثة الفيضانات عام 2021 في أضرار بلغ مجموعها أكثر من 80 مليار يورو في ألمانيا، وفقًا لوزارة البيئة الفيدرالية. وتم أخذ الأضرار المباشرة التي لحقت بالمباني والبنية التحتية، وفقدان العائد في الغابات والزراعة في الاعتبار، وكذلك تكاليف الأضرار غير المباشرة، مثل انخفاض إنتاجية العمل. منذ ذلك الحين، تجدد النقاش في البلاد حول ما إذا كان يجب على شركات التأمين تغطية مثل هذه الأضرار وتحت أي شروط.

يجب تعديل مبلغ القسط حسب المخاطر
وإذا سألت كبير خبراء المناخ في ميونيخ ري ما إذا كان الوضع في كاليفورنيا يعطيك لمحة عما قد يحدث للألمان ذات يوم، فإنه يشير إلى أن شركة ستيت فارم لم تكن قادرة على زيادة أقساط التأمين بما يتماشى مع المخاطر. ولا تسمح السلطات التنظيمية الأمريكية، أي مفوضو التأمين، بذلك. وقال راوخ إنه لذلك كان ينبغي لشركة ستيت فارم أن تنسحب من السوق.

ومع ذلك، على المدى الطويل، قد لا يتم التأمين على بعض المناطق، حتى مع التسعير المجاني، كما يقول راوخ. وعلى المدى القصير والمتوسط، أي في السنوات الخمس إلى العشر المقبلة، لا يرى هذا الخطر، باستثناء مناطق إقليمية أصغر.

ووفقا للحكومة الفيدرالية، فإن التكاليف الاقتصادية الإجمالية الناجمة عن تغير المناخ في ألمانيا سوف تزيد بشكل كبير على المدى الطويل. واعتماداً على شدة تغير المناخ، ستتراوح هذه المبالغ بين 280 و900 مليار يورو بحلول عام 2050. وهذا لا يأخذ في الاعتبار حتى آثار الوفيات، أو انخفاض نوعية الحياة، أو انقراض الأنواع الحيوانية والنباتية أو العواقب على التوازن المائي.

أصبحت الوقاية من الأضرار ذات أهمية متزايدة
بالإضافة إلى الحد من تغير المناخ، يعد منع الخسائر عاملاً رئيسياً عندما يتعلق الأمر بالحد من التكاليف. وقال راوخ إنه أيضًا الإجراء الأكثر أهمية إذا أصبحت مخاطر المناخ مرتفعة جدًا في المناطق التي لم تعد شركات التأمين قادرة على تقديم تأمين بأسعار معقولة. في المناطق العامة، على سبيل المثال، يمكن بناء السدود ويمكن للأفراد تأمين خزانات النفط الخاصة بهم، وتبليط الطوابق السفلية والتأكد من عدم تخزين أشياء ثمينة هناك.

يقول راوخ إنه بعد الفيضانات الكبرى التي حدثت على طول الأنهار الرئيسية في ألمانيا في عامي 2002 و2013، تحسنت الحماية من الفيضانات هناك بشكل ملحوظ. وينبغي تنفيذ تدابير مماثلة على طول السواحل في جميع أنحاء العالم.

كما تطالب الجمعية العامة لشركات التأمين بما يلي: “يجب أن تكون الأولوية القصوى للتخطيط والبناء والتجديد المتكيف مع المناخ”. بالإضافة إلى ذلك، لن يُسمح بالبناء في مناطق الفيضانات وسيتعين إغلاق المناطق.

لا وقت للتردد
وبالإضافة إلى ذلك، مطلوب اتخاذ إجراء سريع. وحذر المدير العام للرابطة العامة للجمعيات الخيرية من أنه “إذا لم ننفذ بشكل متسق الوقاية والتكيف مع تأثيرات المناخ، فإننا نقدر أن أقساط التأمين على المباني السكنية يمكن أن تتضاعف في ألمانيا خلال السنوات العشر المقبلة نتيجة لأضرار المناخ وحدها”. صناعة التأمين الألمانية (GDV)، يورغ أسموسن، منذ عام مضى.

كما أن أوروبا بطيئة للغاية عندما يتعلق الأمر بالوقاية، وفقًا لوكالة البيئة الأوروبية (EEA) في تقريرها الأول عن التقييم الأوروبي لمخاطر المناخ. يتعين على الزعماء السياسيين الأوروبيين والوطنيين أن يتحركوا الآن، كما تطالب لينا يلا مونونين، المديرة التنفيذية للوكالة الاقتصادية الأوروبية. وبهذه الطريقة فقط يمكن الحد من المخاطر المناخية من خلال التخفيضات السريعة في الانبعاثات ومن خلال استراتيجيات وتدابير التكيف الحاسمة.